近期,教育部全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布一項(xiàng)預(yù)警,提醒廣大學(xué)生和家長警惕多種形式的“校園貸”詐騙,上海、長沙等地也發(fā)文提示“校園貸”“培訓(xùn)貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
大學(xué)生信用貸款為學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我提升、消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)等需求提供了資金便利,但一些非正規(guī)網(wǎng)貸平臺的進(jìn)入,使得這一市場亂象叢生、備受詬病。加之一些組織打著“信用貸款”的幌子,將學(xué)生騙進(jìn)高利貸陷阱,讓人們對“校園貸”退避三舍。
目前大學(xué)生對信用貸款有哪些需求?這個(gè)市場總體運(yùn)行如何?保證校園信用貸款市場平穩(wěn)健康發(fā)展,有哪些“短板”亟待補(bǔ)齊?對此,我們進(jìn)行了調(diào)查采訪。
大學(xué)生信貸消費(fèi)旺,網(wǎng)貸平臺暗藏陷阱
北京師范大學(xué)大二學(xué)生張慧平時(shí)喜歡在淘寶和京東等電商平臺上購物。由于信用良好,她的“花唄”有近一萬元的信用額度,“雖然信用額度不低,可我不會亂花錢,要看值不值、能否還得上。”
張慧曾經(jīng)用“花唄”繳納體檢費(fèi),并以分期付款的方式償還。“分6期還款,每月不到300元,負(fù)擔(dān)不大。”張慧說,身邊很多同學(xué)都用過“花唄”“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品,“報(bào)英語培訓(xùn)、舞蹈班、烹飪班,五花八門,都是為了充實(shí)自我。”
跟小張抱有同樣消費(fèi)理念的大學(xué)生不在少數(shù)。據(jù)測算,我國大學(xué)生消費(fèi)市場的規(guī)模達(dá)到數(shù)千億元,預(yù)計(jì)未來幾年將保持年均5%左右的增速,催生出龐大的消費(fèi)信貸需求。艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示,2018年大學(xué)生月均生活費(fèi)超過1400元,一線城市1800元以上的群體占比最高,有近半大學(xué)生有過分期付款的信貸消費(fèi)行為。
不過,大學(xué)生中既有理性消費(fèi)者,也不乏被虛榮心支配的“剁手族”。今年6月,西北某高校的大一學(xué)生李寅打算在網(wǎng)上購買動漫玩偶,但手中資金并不充裕。在室友的推薦下,他在某現(xiàn)金貸平臺開通了賬戶。“一間寢室有一個(gè)人用,室友往往會跟風(fēng)。”北京外國語大學(xué)歐洲語言文化學(xué)院教師張玉偉認(rèn)為,不少學(xué)生都了解超前消費(fèi)和貸款存在隱患,但同伴效應(yīng)是他們難以抵制誘惑的原因之一。
“感覺很難停下來。”東北某高校大四學(xué)生劉珍珍說,習(xí)慣貸款購物后,“量入為出、精打細(xì)算”這根弦就松了,買東西下單沒啥感覺,開銷越來越大,一年前3000元的信用額度綽綽有余,現(xiàn)在勉強(qiáng)夠用。
龐大的信貸消費(fèi)需求面前,“套”深“坑”多的各類非正規(guī)網(wǎng)貸平臺也混入校園,令涉世不深的大學(xué)生防不勝防。
以“培訓(xùn)貸”為例,不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)忽悠學(xué)生采用分期付款方式繳納學(xué)費(fèi),卻在學(xué)生不知情的情況下,為其在網(wǎng)貸平臺辦理高息貸款。“美容貸”瞄準(zhǔn)的則是愛美的女大學(xué)生,她們被黑中介或美容機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)過度消費(fèi),簽下數(shù)額不菲的貸款合同。這些貸款一旦背上,就成了甩不掉的包袱,甚至引發(fā)巨額經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害。
為了凈化市場環(huán)境,2016年4月,相關(guān)部門發(fā)布通知,明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。2017年5月,原銀監(jiān)會、教育部和人社部三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu),不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
成本高、收益低,商業(yè)銀行對校園貸難傾心
面對違規(guī)“校園貸”的蔓延,人們不禁要問:既然大學(xué)生信貸需求如此旺盛,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為什么不對這個(gè)市場大力開墾、精耕細(xì)作呢?
事實(shí)上,2017年金融監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)叫停違規(guī)“校園貸”的同時(shí),也鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)場服務(wù)大學(xué)生群體。這幾年,銀行在大學(xué)校園加大推廣學(xué)生信用卡和其他消費(fèi)信貸服務(wù)的力度。工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行,以及招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行已經(jīng)發(fā)行近百種針對大學(xué)生群體的信用卡。
學(xué)生信用卡確實(shí)滿足了部分大學(xué)生的信貸需求。比如,華北某高校會計(jì)系大三學(xué)生李瑤成績優(yōu)異,但家境貧寒。經(jīng)同學(xué)介紹,他接觸到某國有大型商業(yè)銀行專為在校學(xué)生打造的信用卡產(chǎn)品,該產(chǎn)品規(guī)定辦卡學(xué)生應(yīng)符合學(xué)習(xí)成績出色、曾取得優(yōu)秀稱號和獎(jiǎng)學(xué)金等條件,李瑤首次申請就獲得了2000元的信用額度。
不過總體來看,這些銀行發(fā)放的學(xué)生信用卡距離學(xué)生的需求有一定差距。
一是要求學(xué)生先存款后消費(fèi)。銀行在發(fā)卡和調(diào)高額度之前,學(xué)生均須取得第二還款來源方同意,對方須提供代為還款的書面擔(dān)保材料。
二是授信額度不高。本科生的信用額度一般在幾百元到兩三千元,研究生的信用額度也較少超過一萬元。
“大學(xué)生普遍感覺,銀行發(fā)放信用卡不如網(wǎng)貸平臺快捷方便、額度自由,‘不好用’。其實(shí)銀行這樣做也有自己的解釋。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言說,首先,銀行放貸有利率限制。“校園貸”的盈利模式是高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn),但銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)必須保證利率足夠普惠。這導(dǎo)致銀行推出的校園貸產(chǎn)品較難盈利。其次,銀行面臨經(jīng)營層面的限制。校園市場比較分散,個(gè)貸業(yè)務(wù)成本較高,對區(qū)域性銀行吸引力有限,而對全國性大銀行來說,這塊業(yè)務(wù)也很難在戰(zhàn)略層面引起重視。
薛洪言說,與此同時(shí),“花唄”“白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品依托電商場景和流量入口,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面更好地迎合了年輕人的消費(fèi)心理和使用習(xí)慣,進(jìn)一步壓縮銀行信用卡在校園金融市場的空間。
打出治理“組合拳”,完善征信體系、引導(dǎo)理性消費(fèi)
未來,應(yīng)該如何促進(jìn)大學(xué)生信用貸款市場平穩(wěn)健康發(fā)展?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人都要有所作為。
——強(qiáng)化監(jiān)管和引導(dǎo),堵“偏門”開“正門”。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為,一方面,要鼓勵(lì)更多的商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等市場主體進(jìn)入校園金融市場,滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求;另一方面,監(jiān)管部門也要與公安、法院、人力資源社會保障部門等單位同心協(xié)力,打出治理的“組合拳”,形成對違規(guī)校園貸的高壓態(tài)勢,防止死灰復(fù)燃。
今年10月21日,最高人民法院、最高人民檢察院等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知。通知明確:違反國家規(guī)定,未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn),或者超越經(jīng)營范圍,以營利為目的,經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款,擾亂金融市場秩序,情節(jié)嚴(yán)重的,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。專家認(rèn)為,這是對違規(guī)“校園貸”的迎頭痛擊,有望凈化市場。
當(dāng)然,這對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足校園信貸市場需求,也提出了新的要求和挑戰(zhàn)。湖北省銀保監(jiān)局近日表示,將力爭按照每個(gè)學(xué)生消費(fèi)貸款5000元左右的標(biāo)準(zhǔn),向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費(fèi)信貸。此舉值得期待。
——加快大學(xué)生征信體系建設(shè),強(qiáng)化風(fēng)控能力,降低借貸成本。
由于征信數(shù)據(jù)不足,目前商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡授信額度非常有限,“花唄”“白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖然給予大學(xué)生一定額度,但與有收入來源的成人信用評級方式相同。在無法及時(shí)形成個(gè)人信用報(bào)告的情況下,商業(yè)銀行的唯一選擇就是走嚴(yán)格的信用審查程序,這會導(dǎo)致其運(yùn)營成本升高、業(yè)務(wù)規(guī)模收縮,而嚴(yán)苛的貸款申請條件也讓大學(xué)生望“貸”興嘆。因此,商業(yè)銀行大步走進(jìn)校園的當(dāng)務(wù)之急,是建立完善大學(xué)生個(gè)人征信體系。
對此,受訪專家有兩點(diǎn)建議:
一是在保證個(gè)人信息安全的前提下,監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)與高校之間加快信息共享,建立大學(xué)生征信體系,并在此基礎(chǔ)上開發(fā)適應(yīng)學(xué)生特點(diǎn)的信用評級和信貸產(chǎn)品,提高產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力。
“給合適的人合適的產(chǎn)品。”精準(zhǔn)適度的產(chǎn)品和額度能抑制大學(xué)生的過度借貸沖動。某網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人說,該公司會根據(jù)大數(shù)據(jù)計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果,限制學(xué)生用戶的交易額度,防止其過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。“初始信用額度低至500元,僅滿足其參加培訓(xùn)、購買非高端智能手機(jī)等合理的學(xué)習(xí)和消費(fèi)需求。”
二是金融機(jī)構(gòu)對已經(jīng)持卡和正在進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生用戶,利用大數(shù)據(jù)、人臉識別、語音識別等人工智能技術(shù),分析用戶在透支消費(fèi)時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣,幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶識別從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力,確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
——引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
“今天的大學(xué)生就是明天的高消費(fèi)人群,開展小額借貸服務(wù),有利于銀行培育潛在的消費(fèi)群體。”某全國性股份制商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人的這番話,是業(yè)界的共識。
不過,讓這個(gè)“預(yù)備隊(duì)”健康成長,僅僅普及信用消費(fèi)模式還不夠,樹立正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識是必修課。
中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為,不少校園貸案例反映出大學(xué)生金融知識匱乏、風(fēng)險(xiǎn)防范和法律意識淡薄的問題,學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生的法律、金融、安全等相關(guān)知識的教育,引導(dǎo)他們在關(guān)鍵時(shí)刻拿起法律武器保護(hù)自己。
尹振濤說,大學(xué)生應(yīng)該崇尚自強(qiáng)自立、文明健康的生活方式,合理安排生活支出,進(jìn)行理性和科學(xué)消費(fèi)。家長也要多關(guān)心孩子,保持與孩子的溝通,了解孩子的正常需求,提醒孩子遠(yuǎn)離各類貪欲背后的“陷阱”。
受訪專家認(rèn)為,在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,大學(xué)生靠商業(yè)貸款完成學(xué)業(yè)的情況比較普遍,這樣做能緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力,也為個(gè)人發(fā)展提供了更多可能。我國大學(xué)生群體基數(shù)龐大,信貸需求十分可觀。金融行業(yè)經(jīng)過幾十年的高速發(fā)展,無論是資金實(shí)力還是組織、技術(shù)能力,都有條件去開發(fā)校園信貸市場,關(guān)鍵在于如何有效風(fēng)控、高效服務(wù)。
董希淼表示,近年來“校園貸”市場經(jīng)歷了從凸顯問題到解決問題的過程,未來在破除發(fā)展瓶頸后,有望實(shí)現(xiàn)大學(xué)生及家庭、金融行業(yè)和教育產(chǎn)業(yè)的多贏格局。
看清非法校園貸的套路
誘惑借款:為誘騙大學(xué)生借款,放貸金額起初只有三五千元,這樣短期內(nèi)利息不會高。但若加上手續(xù)費(fèi)和各類費(fèi)用,實(shí)際貸款利息非常高。
合同埋坑:大學(xué)生簽貸款合同前,以為只是還本金,簽合同后又被追加利息、手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容。一旦超過還款能力,借款人就會被“合同”把控,不得不拆東墻補(bǔ)西墻。
平賬危機(jī):許多非法校園貸“逾期還款”時(shí)限按小時(shí)甚至分鐘計(jì)算,債務(wù)會翻著倍往上漲。當(dāng)借貸學(xué)生還不上錢,就被要求“平賬”,即去別的“貸款公司”借款還錢,欠下更高額的債務(wù)。
規(guī)避監(jiān)管:法律不保護(hù)高利貸,因此非法校園貸從業(yè)人員會陪借款學(xué)生去銀行取錢,通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,留下銀行流水憑據(jù)。有些校園貸會先將借貸全部金額打入銀行卡,學(xué)生取出后,卻因各種名目得不到全部款項(xiàng),但還款時(shí)仍得全額還款。